银行卡收单（★★★）

1.银行卡收单的概念
银行卡收单业务，是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。通俗地讲就是持卡人在特约商户处刷卡消费，银行将持卡人刷卡消费的资金在规定周期内结算给商户，并从中扣取一定比例的手续费。
【案例】中国工商银行在甲商户布放了3台POS机，双方签订银行卡受理协议，约定中国工商银行按照交易金额的1％收取结算手续费。消费者王某持中国建设银行的借记卡在甲商户刷卡消费1000元（刷的是中国工商银行的POS机）。已知，中国工商银行和中国建设银行通过中国银联进行资金清算。在本案中：（1）中国工商银行是收单机构，中国建设银行是发卡行，中国银联是银行卡清算机构；（2）收单机构向商户收取的收单服务费由收单机构与商户自行协商确定具体费率，因此中国工商银行可以按照约定向甲商户收取收单业务服务费＝1000×1％＝10（元），甲商户实际到账资金＝1000－10＝990（元）；（3）对于从甲商户收取的10元钱，中国工商银行当然不能独吞，中国工商银行需要向发卡行中国建设银行支付发卡行服务费（借记卡交易不超过交易金额的0.35％，单笔交易收费金额不超过13元），中国工商银行还需要向中国银联支付网络服务费。
2.银行卡收单机构
（1）从事银行卡收单业务的银行业金融机构；
（2）获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构；
（3）获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。
3.特约商户管理
（1）收单机构应当对特约商户实行实名制管理。特约商户为自然人的，收单机构应当审核其有效身份证件。特约商户使用单位银行结算账户作为收单银行结算账户的，收单机构应当审核其合法拥有该账户的证明文件。
（2）收单机构应当与特约商户签订银行卡受理协议，就可受理的银行卡种类、开通的交易类型、收单银行结算账户的设置和变更、资金结算周期、结算手续费标准、差错和纠纷处置等事项，明确双方的权利、义务和违约责任。
（3）特约商户的收单银行结算账户应当为其同名单位银行结算账户，或其指定的、与其存在合法资金管理关系的单位银行结算账户。特约商户为个体工商户和自然人的，可使用其同名个人银行结算账户作为收单银行结算账户。
（4）收单机构应当对实体特约商户收单业务进行本地化经营和管理，不得跨省（自治区、直辖市）域开展收单业务。
4.业务与风险管理
（1）建立对实体特约商户、网络特约商户分别进行风险评级制度，对于风险等级较高的特约商户，收单机构应当对其开通的受理卡种和交易类型进行限制，并采取强化交易监测、设置交易限额、延迟结算、增加检查频率、建立特约商户风险准备金等措施。
（2）收单机构应按协议约定及时将交易资金结算到特约商户的收单银行结算账户，资金结算时限迟不得超过持卡人确认可直接向特约商户付款的支付指令生效日后30个自然日，因涉嫌违法违规等风险交易需延迟结算的除外。
（3）收单机构发现特约商户发生疑似银行卡套现、洗钱、欺诈、移机、留存或者泄露持卡人账户信息等风险事件的，应当对特约商户采取延迟资金结算、暂停银行卡交易或者收回受理终端（关闭网络支付接口）等措施，并承担因未采取措施导致的风险损失责任；涉嫌违法犯罪活动的，应当及时向公安机关报案。
5.结算收费
（1）收单机构向商户收取的收单服务费由收单机构与商户协商确定具体费率。
（2）发卡机构向收单机构收取的发卡行服务费不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理：
①借记卡交易不超过交易金额的0.35％（单笔交易收费金额不超过13元）；
②贷记卡交易不超过交易金额的0.45％；
③对非营利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构刷卡交易，实行发卡行服务费、网络服务费全额减免。
【例题·多选题】根据支付结算法律制度的规定，关于银行卡收单业务的下列表述中，正确的有（    ）。（2017年）
A.特约商户为个体工商户或者自然人的，可以使用其同名个人银行结算账户作为收单银行结算账户
B.收单机构向特约商户收取的收单服务费由收单机构与特约商户协商确定具体费率
C.收单机构应当对实体特约商户收单业务进行本地化经营和管理，不得跨省（自治区、直辖市）域开展收单业务
D.特约商户使用单位银行结算账户作为收单银行结算账户的，收单机构应当审核其合法拥有该账户的证明文件
【答案】ABCD
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