怎样存银行复利，如何在银行存复利

怎样存银行复利？

“复利”实际上只是一种计息方法罢了，它依然不会代表收益，只不过是一种普普通通的计息方法。

例如你往银行存100块钱，年复利百分之20，存2年，2年到期后你会从银行收到144元，即100元×(1+百分之20)×(1+百分之20)。

简单单就来说一下来，

复利就是利滚利，本金和利息一起滚雪球，然后越滚越多。

大多数情况下公式表示为：

总资产=本金×(1＋收益率)^期数

而收益是什么？收益是你借给我100元，我答应2年后还你100元，另外44元作为利息，那就是100元在这2年出现的总收益。

除了复利，实际上能拿到44元收益的方式有不少。

例如，我不是复利计息，而是年单利。既然如此那，年单利72%，这样2年后本息总和就变成144元=100元×(1+百分之10×3)；

再例如，我可能买的是股票，100元投进入，2年后把股票抛掉，赚了44元；

甚至，我可能是拍脑袋想的，这100元就要收你44元的利息。

故此，对投资者来说，更关心的是收益，并不是计息方法。

罗振宇在他2023年末的跨年演讲中说：“普通人的努力，在长时间主义的复利下，会累积成为奇迹”。

这不是罗振宇首次说到“复利”了，首次具体是在什么时候已经不记得了，只记得从后，这个在我们金融界很正常的词，成了一碗浓鸡汤，甚至还有了一个“复利思维”。

甚至有三句话这样形容“复利”：

第一句是:“复利算得上是世界第八大奇迹，其威力甚至超越原子弹”;

第二句是:“复利是人类伟大的发明”;

第三句是:“复利是宇宙顶级大的力量”

这个问题就有点过了，掉入了复利的“陷阱”中。

影响复利收益的两个主要原因，

一个是收益率，一个是期数

，其实就是常说的时间。

但是在生活中，年化收益率可以达到6%-8%就已经很不容易了。就算是投资界封神的人物，如巴菲特，从1965到2023年，这51年间的年化收益率唯有19.2%。被《福布斯》称其为“全球投资之父”和“历史上成功的基金经理之一”的约翰·邓普顿，平均年化收益率也在15%左右。更何况，这个收益率中还没有考虑通胀。

从1995年到2023年，中国的实质上物价上涨至5.44倍，平均每一年上涨8%左右（M2增速-中国实质上GDP增速）。假设我们自己投资，年化收益是6%，这个问题就说明了扣除了通货膨胀原因，我们的实质上收益率是-2%。

当实质上收益率小于0时

，说明了我们用复利计息时，本金乘的是一个小于1的数字，既然如此那，在未来表现出来就是本金持续性递减。例如实质上收益率为-2%，本金就是以0.98倍的速度持续性减少，就是“利亏利”，后本金会越亏越快。

唯有当你的收益率大于0

，本金才是可以持续性增多的，表现为“利滚利”。

另外一个就是时间的问题。

故此复利说起来是“世界第八大奇迹”，

但是，要真的达到了这个奇迹，那才真的是奇迹。

因为你需保证长时间都拥有稳定不变的收益。就算面对石油危机、金融危机等等经济问题，收益率也不可以有任何波动，例如第一年收益率为20％，第二年收益率为2％，这样复利的效果也会大打折扣。

但复利确实也有它的好处，比单利好得多。

例如100元的本金，也是百分之10的收益率，按单利计息，3年后本息和就变成130元，但是，按复利计息，3年后的本息和就是133.1元。而随着时间的增长，复利计息是按1.1的指数持续性增长，其增速远远大于单利计息的线性增速。

大多数情况下来说，货币基金是我们见得多的复利计息的理财产品。例如前面说到的“宝宝类”理财产品都是复利计息，而且，是每日计息，日日复利。

而我们感受不到这个复利的“魔力”的因素在于，货币基金的收益率很低，而且，余额宝的资金常常是随用随取常常变化，收益率也常常浮动。在2023年6月，余额宝刚刚成立时恰逢钱荒，7日年化收益率超越7%，随着央妈释放流动性，市场中货币充盈，余额宝利率渐渐下降，现目前余额宝的7日年化收益率大多数情况下在3%作用浮动。

后，我想说的是，

复利是一个金融概念，本身依然不会荒谬。

假设你真的想依靠复利的方法来获利，需做到有长时间、稳定的收益率，它的

核心就是风控

。回到开头，从鸡汤的的视角来看罗胖说的，似乎也没有错，普通人创造奇迹总是需时间的累积。但是在这个途中

更加重要的是，你要坚定不移的朝着目标前进，还做好预判。

复利是人类第八大奇迹？爱因斯坦：我没说过这话。

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