2018年经济师考试初级农业章节考点第三章第二节(7)

小额信贷成功的基本要素，从构建普惠金融体系的构成要素角度分析：在微观层面上，要构建能够在竞争的基础上为中低收入群体和微小型企业提供微型金融服务的小额信贷组织机构体系;在中观层次上，要构建保障小额信贷机构竞争性运转的制度基础;从宏观层次分析，要有健全的小额信贷法律框架、规章制度。这三方面，是小额信贷成功的体制和组织基础。

小额信贷成功还有八个方面的商业金融市场的业务运作机制：(1)建立一种客户主动还款的激励机制。(2)设计一种有利于减轻客户还款压力的机制，常见的做法就是实行分期还款制度。(3)小额、短期、分期多次偿还的高时间成本，自动淘汰了非中低收入群体和大中型企业客户群体，保证其基本客户群体是中低收入群体和微小型企业。(4)创造一种有利于接近客户、利于信息对称的业务拓展机制。(5)参与式，是小额信贷业务拓展的重要支点。(6)采用市场经济的一般运作原则，商业利率，使为中低收入群体和微小企业服务的金融组织在财务上可持续。(7)吸收民间互助组织和合作组织的特点，外在化操作成本，利用社会压力替代抵押担保。(8)促进小额信贷信用文化建设。

【例题1·多选题】小额信贷与传统金融相比较，( )。

A.贷款笔数较多

B.每笔金额很小

C.无须抵押

D.期限相对较短

[答案]ABCD

【例题2·单选题】( )开创了运用市场经济手段从事扶贫工作的先河。

A.孟加拉乡村银行模式

B.印度尼西亚人民银行模式

C.中国四川仪陇县扶贫项目

D.积累性储贷协会扶贫项目

[答案]A

【例题3·单选题】在农村信用社农户小额信用贷款信用等级评定时，有农户具备条件：①家庭有基本劳动力;②家庭年人均纯收入在500元以上。该农户信用等级为( )。

A.优秀

B.较好

C.一般

D.差

[答案]C

【例题4·多选题】农村信用社农户小额贷款，农户( )。

A.不能从其他行政区域范围内的农村信用社得到小额信用贷款

B.只能向农户所在的行政区域内的农村信用社申请小额信用贷款

C.可以从其他行政区域范围内的农村信用社得到小额信用贷款

D.可以从所在区域内外的农村信用社得到小额信用贷款

[答案]AB

四、农民专业合作社金融服务

(一)强化农民专业合作社金融服务的政策框架

2009年2月中旬，中国银监会和农业部联合印发了《关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见》。

(二)农民专业合作社是农村经济增长的内生要素，以其为中心的农村金融服务的制度优势明显。

农民专业合作社是在农村家庭承包经营基础上，同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者，自愿联合、民主管理的互助性经济组织。

农民专业合作社离农村金融需求近，适合农村金融需求小额、分散所要求的近距离服务提供方式的特点，可以克服正规金融机构难以克服的信息不对称问题，克服进入商业信贷市场的障碍，大限度地减少不良资产的产生，提高农户信贷的可获得性。因此，农民专业合作社参与农村金融服务具有明显的制度优势。

(三)农民专业合作社金融服务运作模式

1.农民专业合作社在农户、微小型企业信贷融资中发挥作用的三种模式：(1)辅助农村正规金融机构特别是农村信用社开展农户小额信用贷款。(2)在抵押品不足的社员向金融机构申请商业贷款时，那些规范运作的，具有一定经济实力的农民专业合作社，可以向社员提供担保，以帮助社员获得贷款。(3)那些产业化程度较高的生产型、加工型、流通型农民专业合作社，如果实行“公司+合作社+基地+农户”模式，或“合作社+基地+农户”模式，农民专业合作社可以以自己的名义申请贷款，然后再通过向农户提供生产资料等关联交易方式，将资金现实地转移给农户使用，或者是转贷给农户使用。

2.农民专业合作社参与新型农村金融机构的组建，为社员提供更多的获得信贷服务的机会。(1)农民专业合作社可以入股村镇银行。(2)农民专业合作社可以参与“只贷不存”小额贷款公司的组建。(3)农民专业合作社可以组织成员间的资金互助。