五年定期存款和理财产品哪个合适五年定期存款和理财产品哪个合适五年定期存

时间:2022-12-02 12:44来源:华宇考试网作者:中级会计师报名时间注册领资料

五年定期存款和理财产品哪个适合？

五年定期存款和理财产品哪个适合，这个因人而异，假设是保守型那民营银行的5年定期存款会更适合，反之激进型的可以多特别要注意关注风险和收益中高的理财产品。

银行定期存款

现在除了银行定期存款外，其余理财产品都没办法做到刚性兑付，不管是债券还是货币基金都拥有一部分风险（大多数情况下情况下这些低风险理财产品可以当成无风险，极少数情况下才会亏损）。

而银行定期存款中大银行5年利率约3.75%，民营银行利率约5%。

银行定期存款5年，那资金流动性一定很差，假设想早一点取出，势必要损失收益。

理财产品

理财产品很多，债券、黄金、基金、股票、期货等等，其风险和收益差异也相对较大，我们理财的选择也不少。

论风险，全部理财产品风险都比存款高，不保本。

论收益，基金、股票、期货等中高风险的理财产品，其收益可能超越6%，而债券、稳健型理财产品收益率大多不能超出5%，不如民营银行存款。

论流动性，大多数情况下没有明确规定期限的理财产品流动性还是不错的，例如基金T+1交易模式（今天赎回，明天到账），而股票则是实时交易（有人接盘，）。而有这个时间限制的产品很少有超越3年的，更别说5年了，多数是1个月到2年，流动性还是要比银行定期存款好一部分。

总结一下

定期存款和理财产品，究竟选择哪个因人而异，这个要看自己的风险喜好、预期收益和资金流动性三方面。

有闲钱又保守，那就民营银行5年定期。反之可以分散买不一样理财产品，保证一定流动性和收益，也控制理财风险。

针对理财顾问来讲，给客户推荐适合或者不适合的产品，要根据一个前提条件，就是对客户有充分了解。故此，题主问5年期的定期和理财产品哪一个适合，这个是不好讲的。因为这里面有三个无法确定原因，1.哪一种定期？2.哪个理财产品？3.客户的情况是什么样的？

但是，既然，要做比较，那我就把市面上高的5年期定期和比非常高的理财产品做一个对比。

一、5.2%的5年期定期

根据国家发布的利率来算，5年期也唯有3%，银行可在这个基础上进行上浮，找了一下5年期定期高的利率，现在能找到的是营口银行5.2%，当然不排除有其他地方性银行高于这个水平的。

优点：1.年化收益率比非常高。2.安全，定期没什么风险

缺点：1.时间比较长，有部分人不愿意接受，2.灵活性差，早一点支取算活期利息。

推荐人群：钱可以确定长时间不需要的，或者有其他资金可以临时周转

二、银行理财

因为现在我们国内有4500多家银行，故此，不可能统计的很具体，假设仅以全国性的股份制商业银行来算，渤海银行算比非常高的，选一款124天，4.51%的作为对比。这款产品募集期有7天，时间上是4个月左右。在安全性上属于非保本浮动性，其实就是常说的说本金和利息都拥有可能出现风险。

优点：

1.灵活，124天的周期和5年比要短不少

2.收益率比非常高，在时间如此短的情况下，能给到4.51%的收益率已经算不错了。

缺点：

1.募集期长，买了理财产品并非当天就出现利息的，长可能要让你等上六七天。

2.虽然说也没出现过违约情况，但银行没有保证本金和利息

3.不可以抵御利率下行的风险，124天后假设利息降了，存款人再买理财收益就没这么高了

推荐人群：资金不可以放长时间的客户

总结对比，存长时间的定期就像买大型越野车，很厚重踏实，续航里程长。短时间的理财，就像买轻便型轻两厢轿车一样，车身短好停车，掉头方便。至于选择哪一个要看实质上情况和喜好。

做理财一定要有一个规划，就是对自己有一个清晰的梳理，家庭重要的开支具体是在什么时候，需多大的现金流，自己的风险偏好是什么样的都要有一个清晰的认识，唯有做完这一步才可以找到适合的产品，因为产品是死的，人是活的，不可以让产品去适应人，而是人去挑产品。

这个要看个人的实质上情况：年龄、风险态度、资金大小、未来的理财规划等。个人认为是理财产品稍微好点，理由请看下方具体内容：

1.在资金使用方面，相比定期存款，理财产品期限较短，具有更多的有灵活性，产品到期后可再将资金投入新的高息产品，收益短时间可见，方便合理的根据目前实际情况安排资金使用，例如买房、买车、结婚生娃、教育投入，定期但凡是存入，早一点支取就要收取利息。再者存入定期，不如存入大额存单，利率高、期限短、可质押融出资金使用。或者买国债，都比存入定期强。

2.在资金收益方面：

自 11月22日起，人民银行不可以再发布金融机构人民币五年期定期存款基准利率。

观察上图就可以清楚的知道道，定期存款利率会持续走下行趋势，非常是目前经济不景气的阶段，保持低利率状态更促进刺激经济的发展。

由上图就可以清楚的知道，四大行针对五年的定期利率已经控得死死的，均给予了2.75%的年化利率，要知5道在，三年期的定期利率已经去到了2.75%。目前他们将五年期的利率锁定在2.75，随着利率的市场化，低利率时期不出意外的情况大概加速到来，到时银行将面临着利差损失，直到产生流动性陷阱情况。而部分股份制银行因为吸存的需，不可以已以非常高成本取得存款资金，因为这个原因在选择定期存款时，可优先考虑股份制银行，同时配套的服务也更完善，例如过年过节送一部分小礼品之类的。

既然如此那，就有人会说，既然，存款利率未来的走势是下降，就更应该早一点锁住利率，以此取得非常高的利息收入。其实并不是这样，目前各银行的理财产品都可以以达到4%左右，完全完爆五年定期存款。有人会考虑到新的资管新规要求银行打破钢性兑付，明确理财的本金亏损风险。但我们站在银行的的视角想一下，有人想给自己的金字招牌抹黑呢，没办法兑付的声誉风险远比客户亏损的资金高，银行也不是傻子，孰高孰低，高判立下。但是，前提是要买到银行的真正理财产品，互联网的p2p产品不考虑在内。

目前存定期的人很少，随着银行业的竞争和金融创新，将有更多的产品问世。例如结构性存款、存款灵活息，可以将活期的存款根据定期的利率来计算。因为这个原因不如买理财，到期了可以有更优的选择。

就目前的情况来说，5年期银行定期存款和理财产品相比，应该定期存款更适合一部分。

理财新规落地后面，监管要求银行打破刚性兑付，银行理财产品不可以再保本。原来由银行隐性兜底的损失目前变成由投资者担负了。换句话来说，目前购买银行理财产品，至少表面来看风险加大了。

另外从收益上来说，银行理财产品收益也是在逐级降低。随着降息周期的启动，未来银行理财产品收益会越来越低。

实际上针对我们大多数人来说，主观上都是追求安全的，本金是不可以有损失的；客观上也满足财富管理的实质。普通老百姓投资理财，实际上并非说想取得多少收益，只是想给本金找一个安全存放的地方。

过去银行理财产品是保本保收益的，收益也比银行5年定期存款高。在安全和收益皆得的情况下，各位考生都选择了银行理财产品，这也是很正常的。

目前的情况明显已经出现了变化，银行理财给人的印象已经不是既然如此那，安全。这针对风险偏好极低的普通老百姓来说是不可以忍受的。重新回到银行定期存款也是正常的。

银行定期存款，至少在现目前情况下，还是安全的那个产品。收益虽然低了一部分，但至少是保本的。而且，一部分民营银行的5年期定期存款，利率基本都在5%都，还是有一定竞争力的。

当然在购买银行定期存款时，可以第一选择银行大额存单。也是银行定期存款，银行大额存单的收益比普通银行定期存款高百分之20左右。

普通银行5年期定期存款收益是2.78%，而5年期银行大额存单收益大多数情况下在4.2%左右，当然大额存单起存金额高了一部分，至少20万起步。

怎么样，5年期银行定期存款和银行理财产品哪个更适合，了解了吗？

我觉得存款比理财更适合，因为理财产品既不保收益，也不保本金，而且，理财产品能给到的收益大约也在5%以内，而部分存款产品例如民营银行存款、村镇银行存款及部分银行大额存单利率也在4%到5%的水平，下面我们详细看看吧。

第一，民营银行存款。在存款产品中，民营银行存款产品这就是有非常高的收益率很灵活。从随时存取产品到一个月完全就能够定期存款的产品，完全打破了大多数情况下银行90天起存的限制。收益率方面，随时存取产品都达到了3.8%的水平，三年期存款更是直接登上5%的收益台阶，五年期5.5%的水平基本达到了低风险理财人流高度聚集。

第二，村镇银行存款。村镇银行存款产品不如民营银行灵活，但是，给出的利率水平都是比较有竞争力的。37个月4.2%，61个月5.4%的收益率让人禁不住诱惑。不过因为地域限制，不一样地方给出的利率水平是有差别的，路子终还需咨询当地银行。不管怎样说，比大多数情况下的存款利率要高是没有什么好反驳的的。

第三，大额存单。大额存单一看名字就不是大多数情况下人可以使用的产品，想要使用这个产品重要，要优先集中精力的一条就是起存点需达到20万元，不然免谈。差不多各大银行都拥有这个产品，大多数情况下高为三年期产品，利率在4%左右。少部分五年期产品收益率可以超越4%。

以上三种产品都是银行存款中利率靠前的产品，部分收益率远高于理财产品，更加重要的是保本保收益。

我是谈财论道，每天分享财经观点，请关注。

第一我们要明白定期储蓄它的作用是为了保证资产的不流失，并且它的理财风险完全属于稳定式投资，故此，我们也可以够常常看到3年期和5年期的定期储蓄是很市场投资者欢迎的。

但是，作为理财产品来说，一些中低风险的理财产品也确实同样属于稳健型投资理财，但是，假设当风险高出一定的承受范围，并且会出现亏损本金的风险这个时候理财投资更趋向于一种风险投资。故此，我们现目前市面上不管是网络理财还是正规的银行理财，在选择投资时间周期中95%都的选项是一年以内，以小部分门槛非常高的投资理财产品确实有两年期和三年的，但是，5年期的理财产品是很罕见的。

故此，我们要明白市场的机制设置它是具有合理性的，不管是从风险和收益的视角来看我们都要选择性价比对比适中的产品。故此，在这里建议假设选择定期储蓄，是可以考虑三年期和五年期的因为利率非常高，有国家信用做风险担负完全趋于零风险。但是，假设选择银行理财，尽量的选择一年期以内为好。

存款和理财，各有优劣，主要看你重点关注收益，还是追求绝对的安全性。从我的觉度来看，中低风险的理财产品更适合。

现在银行五年期的存款利率，差不多在3.8%-4%左右的水平，部分中小银行的利率相对更高些，假设资金达到20万，可以存大额存单，利率可以达到4.2%-4.5%。民营银行的智能存款利率也更高，可以达到5%。存款的优点是安全，可以做到保本。

而理财产品，理论上是存在风险的，非常是在银行打破刚兑后面，差不多已经没有承诺保本的理财产品了，故此，从风险厌恶的的视角看，保守型的投资者肯定买理财是不适合的，假设属于稳健型以上的投资者，中低风险的理财产品还可以考虑的。

银行理财产品、定开型养老保证理财、券商集合理财，这几类理财产品风险都比很低，属于PR2级风险等级的理财产品，在实质上投资中很少出现风险，一年期产品的年化收益率在4.5%-5%当中，差不多可以达到5年期大额存单的利率水平，但是，期限唯有一年，假设按4.5%的收益率进行复利投资，五年收益率为24.61%，平均年收益率可提高至4.92%，而且，期限相对较短，利于自己的资金使用具体安排。

因为这个原因，假设追求的是绝对的安全，建议存银行定期，假设能承受一定风险，实际上中低风险级别的理财产品更适合。

都不好，定存和理财收益率低于7，8%都跑不过通胀是赔钱的，应该自己组合投资。

目前由我来为你回答这个问题：

1、比收益：第一，我可以显而易见的说现在五年定期是比不上理财产品的收益，目前银行五年定期的年利率不会超越3%，现在是2.75%。而银行大多数的理财产品都已超越3%，基本达到4%左右。像邮储银行的邮益宝类似于支付宝里面的余额宝，七日年化都已经达到了2.37%。可想而知五年定期是远远比不上理财产品收益的。下面我列举今天查看银行的哪些理财产品仅供参考，如图：