社工视野：美国社会工作的大挑战—普惠金融与金融能力

诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus) 在“社会工作与普惠金融”主题对话时指出，贫穷很大程度上是系统性和制度性的因素造成的， 也应从改变系统和制度入手解决，社会应该创造公平的机会让贫困家庭摆脱困难。帮助弱势群体的普惠金融服务就是这样公平机会中重要的组成部分，弱势群体和贫困人口需要适合他们自身需求的金融服务、金融框架和金融政策。这种观点固然很有启发， 但也可能引发一些疑问：这是要帮助弱势群体和贫困人口“理财” 吗?如果穷人连基本的温饱都面临挑战，他们会有金融服务的需求吗?

美国社会工作介入普惠金融服务与金融能力何以可能

在一个高度金融化的信息时代，美国家庭生活的方方面面都与多样的金融服务密切相关，比如银行和电子支付系统、信用分数和信用卡、大学助学贷款和房贷、税收、医疗保险、汽车保险、房屋保险、养老保险以及投资理财的产品。缺乏这些金融服务，很多生活功能将变得低效甚至无法实现，影响个体经济福祉。除了高度的金融化，另一个凸显金融服务与金融能力重要性的趋势是急剧增加的经济不平等。按照美国人口的财富从高到低排列， 排位高的1% 人口拥有的财富已经超过底部90% 人口财富的总和， 不平等加剧了底层弱势群体经济波动的风险。随着信息技术革命和经济全球化，以人力资源为基础的劳动收入在降低经济不平等和减少经济风险中的作用逐渐削弱。因而，个体和家庭更需要拥有合理的金融服务与优化的金融管理来降低这种风险，比如通过更完备的金融准备来应对失业。

美国社会工作者协会颁布的伦理准则指出：社会工作专业的使命在于协助所有人，尤其是弱势群体、受压迫者及贫穷者，满足其基本需求，促进人类的福祉。这当然也包括个体和家庭的经济需求和经济福祉。然而在美国， 许多社会工作介入的弱势群体和贫困家庭，并没有获得基本的金融服务。近四分之一的低收入家庭没有银行账户，三分之一的低收入家庭没有信用记录。他们往往使用高价、非主流、风险性更高的服务(比如抵押和高利贷)。这些服务不仅无助于改善经济福祉，反而可能增加金融风险，服务对象往往也没有足够的知识和技能管理好有限的经济资源。弱势群体和贫困家庭由于缺乏金融服务、知识和技能导致的困难和社会工作者的许多专业服务内容纠结在一起，比如金融服务与家暴受虐者的经济独立、经济金融资源的分配与家庭代际纠纷、家长的金融信托和残疾儿童的长期经济保障、金融困境和案主的精神健康、小额贷款和低收入家庭的创业、小额保险和农户的农业生产等等。不解决这些金融困难， 就没有办法推进社会工作者想要达到的目标。金融服务与金融能力已经成为社会工作者帮助服务对象实现自身福祉无法回避的重要内容。

更重要的是，社会工作在实现普惠金融服务和发展金融能力的过程中，有着金融服务部门没有的独特优势，能够发挥其他部门不能企及的独特作用。一般而言，金融服务部门提供的产品都是在市场框架之内，有着追求利润的需求。因此很多弱势群体和贫困家庭享受不到适合他们需要的、无偿或低偿的产品与服务，不得不使用高风险的非主流产品。相比于金融部门，社会工作与弱势群体和贫困家庭有直接的联系， 了解他们的需求，有着天然的社会服务平台为他们提供与家计金融相关的服务，并有能力把这种服务同其他的社会工作专业内容进行有机整合。

美国社会工作介入普惠金融服务与金融能力溯源

当然，美国社会工作界的这种认识并不是一蹴而就的，而是有它的历史根源，并经过了三十年的思考与实践，同时也面临进一步探索与发展的挑战。早为弱势群体与贫困家庭提供家计金融相关的社会工作服务可以追溯到19 世纪末期。例如，慈善组织会社在济贫的过程中，收集家计金融的经济信息、鼓励节俭与储蓄的金融行为。到了20世纪90 年代， 美国社会工作者谢若登(Sherraden) 发展了帮助弱势群体与贫困家庭进行资产积累的金融服务，支持他们脱贫和经济发展，并以社会政策的形式确定下来并在全球推广。如果说尤努斯(Yunus)开创了在市场框架中为穷人小额贷款的金融服务的理念和实践，社会工作则当之无愧地开创了在社会政策的框架中为穷人积累资产的金融服务的理念和实践。可以清楚地看到， 既不是经济学家，也不是金融家， 恰恰是与弱势群体和贫困人群有着密切联系的社会工作者，充分认识到资产建设这一通过社会政策的方式提供财富积累的金融服务对于穷人的重要性。社会工作专业对于实现普惠金融做出了自己独特的贡献。

特别是近十年来，美国社会工作界已经综合了先前的实践和研究，认识到弱势群体和贫困家庭不仅需要资产建设、小额贷款、信用和保险的金融服务，他们终需要普惠包容的综合服务。把他们排斥于这些金融服务之外是不公平和不正义的，而社会工作正是消除这种隔离和排斥的重要的力量之一。实现普惠金融是社会的共同目标，而不是专属于金融服务部门的职责和任务。美国社会工作界力图倡导创造性、开拓性、有想像力的专业服务，不囿于服务对象局促的现实条件(例如贫穷和缺乏金融资源)、不囿于传统的专业内容和模式(例如与专业金融无关)，也不囿于现有社会部门的分工与职责。正是在这样的认识和背景之下，美国社会工作才把普惠金融与金融能力作为专业的大挑战之一。

2015 年，美国社会工作与社会福利学会在社会工作者协会、社会工作教育协会和社会工作研究学会的支持下，公布了12 项社会工作在未来10 到20 年间面临的重大挑战。除了社会工作者耳熟能详的专业内容，也包括了通过普惠金融服务(Financial inclusion)确保所有个体和家庭拥有金融能力(Financial capability)和资产建设(Asset b u i l d i n g)来实现他们的经济福祉。美国社会工作界已经逐步认识到，普惠金融服务与金融能力是社会工作需要参与解决的重要问题，社会工作者在这一过程中要承担重要的角色，因此需要提升自己从事与金融社会服务相关的知识与技能。

美国社会工作关于普惠金融与金融能力的理论、教学和实践

在金融服务与金融能力这一领域，美国社会工作界针对理论发展、专业教育、实务拓展进行了系统地探索和努力。理论发展的核心体现在对“金融能力”概念的重新定义。借用诺贝尔经济学奖得主阿玛蒂亚·森(Amartya Sen) 关于“可行能力”的定义，社会工作者认为金融能力是指个体的金融知识技能与他们所能享有的金融服务之间互促的一种状态。个体只有在拥有金融知识技能，同时享受符合他们需求的金融服务的前提下，才拥有金融能力。普惠金融服务与金融知识和技能是实现金融能力的两个前提，两者缺一不可。传统的家庭金融服务行业通常着力于一个前提，通过教育和培训改善个体的金融知识和技能。社会工作则更多着力于两者的整合，使之适应于社会工作专业关于个人行为与社会环境互动的核心理念。

围绕着金融能力与资产建设的理论和概念，美国社会工作界对专业教育进行全行业的摸底评估， 提出完整大纲，准备了相关的教育材料，并在二十多个社会工作的教育机构实践并检验了大纲的效果。这些教材是社会工作者实践与努力的直接成果，且已经传播到了其他的国家与地区。下一阶段的教育实践，其主要目标包括发展有效的教育方法和模式，把教纲扩展到超过60 个社会工作教育机构中去。

与此同时，美国社会工作界对“金融社会工作”的实务领域进行了初步探索和规划。简言之，金融社会工作是通过宏观、中观和微观的实践来改善个体的金融知识和技能，创造或帮助他们获得需要的金融服务，增强服务对象的金融能力，进而实现他们的经济福祉。事实上，社会工作者在传统的实务中也一直在从事着金融社会工作所定义的服务内涵。“金融社会工作” 的界定正是尝试对这些实务进行更系统的归类和划分。(黄 进 玛格丽特·谢若登 邹 莉)

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