分期还本付息实际利率计算公式，分期手续费折算利率怎么算
分期还本付息实质上利率计算公式？
公式：年利率 = 单期手续费率*分期数*24/(分期数+1) 我们平常为了买到某一件心仪已久的东西，有时利用信用卡分期确实方便多了，分期确实减少了我们的还款压力，不过付出的代价确实真金白银，故此，分期以前一定要算了解真实利率了。
假设信用卡分期的真实利率你认为还不高，手机消费分期的利息就高的吓人了。我们平常去手机店买手机可能都可以看到各自不同的0首付分期购买手机的广告，不算各自不同的手续费，月利息根据2%计算，换算成为真实利息
分期真实年利率=（每期手续费率*期数）/[（1+期数）/2]/12
分期手续费折算利率？
年利率 = 分期手续费率/(分期数+1)*24 = 单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24
常见的12期7.2%的手续费，基本上等同于7.2/(12+1)*24=13.29%的年利率。
工行12期3.58%的手续费，年化利率6.61%，基本上等同于一年期贷款基准利率6.0%的1.1倍
分期收取 0.0358/13*24=0.06609 =6.61%
首期收取，年化利率应该再除以（1-分期手续费）。
首期收取0.0358/13*24/(1-0.0358)=0.06854 =6.85%
建行12期分期的年化利率：0.054*12/13*24=1.1963=11.96%
广发12期分期的年化利率：0.070*12/13*24=1.5507=15.百分之50
中行12期分期的年化利率：0.072/13*24/(1-0.072)=14.32%
分期年利率多少算正常？
年利率不能超出百分之24，都是正规合法的。
现金分期实质上利率公式？
上周，某银行打电话号码过来推销该行推出的“e招贷”现金分期。
大意是说笔者的信用卡还款记录良好，很靠谱，故此，才有资格接到电话号码、人工办理这个现金分期业务，并享受手续费5折的优惠。
认真了解了一下该业务的主要内容：
-30万现金
-分24期等额本金还款，每期还本金12500
-月手续费率0.75%，5折优惠，那就是0.375%，每月手续费1125元
这样算下来，借30万，每月还款=12500+1125=13625元，总的手续费（其实就是利息）是27000元。
既然如此那，问题来了，这个现金分期合不合算？该不该要？要，1分钟后就到账。
要还是不要，重要要考虑两个原因:
1、30万拿到手，是否有地方去用，可以有多大的回报？
2、对应的，这30万的实质上成本是多少是否划算？
假设，拿着这30万，笔者以取得至少12%的年化回报。
既然如此那， ，就要看实质上的资金成本究竟有多高？
现金分期的名义利率
有部分人可能会简单地把月手续费率*12，来计算年化利率。
如本例中，那就是0.375%*12=4.5%
看着很低哦。
实则不然，因为你没有考虑实质上可以动用的本金并没有30万，而是每月减少的。假设不是等额本金还款，而是到期一次性还本，手续费也是到期支付，既然如此那，年化利率确实就是4.5%。
而根据等额还本金、每月支付手续费的模式，真已经在手上的资金是每月减少的。
实质上的利率就要大大高于名义利率，一定不能被蒙蔽了。
现金分期的实质上利率
要计算现金分期的实质上利率，依然不会难，会用excel，就可以够很快算出来。
1、手上现金：在excel表格中，先输入30万的初始本金，然后输入每期还款金额-13625，一共24期。
2、实质上利率：在实质上利率那里，选择公式 IRR（A2：A26），并乘以24，就得到了24个月的实质上利率。
3、年化实质上利率：实质上利率/2=8.41%
收益与成本对比与决策
12% VS 8.41%
因为有把控掌握取得年化12%的回报，而现金分期的实质上利率，因为招行打5折，唯有8.41%。
因为这个原因要这30万是划算的，笔者要了这笔现金分期。
假设手续费不打折呢？
计算了一下，实质上的年化利率是16.43%！
那就不可以要了。但有不少朋友，不会算，以为贷了后面有的赚，那就亏了。
小结：
1、学会计算实质上利率。
涉及到等额本金、等额本息还款的，普通老百姓(603883)常常是算不知道这个实质上的成本的。
有的时候，候时常简单地看标示的名义利率，认为划算，其实是被银行算计了。
实际上掌握并熟悉计算实质上年化利率的方式依然不会难，简单套用公式就可以。
假设真认为麻烦，不会算，有一个简单的方式：
实质上年化利率=名义年化利率*2-1
例如上面的例子，名义利率4.5%，按简化公式，完全就能够大略清楚实质上的利率：
4.5%*2-1=8%
与用excel的IRR公式算出来的8.41%，还算接近。
2、不鼓励借款投资。
要说明的是，上面只是举例，依然不会建议贷款投资。
而是说是否贷款，要考虑拿了钱出现的回报，这个回报，未必是投资收益，比如拿去购车、旅游，也是一种回报，心理上会有一个定价。
同时，因为有了这笔款项，不要了你不可以不中途退出某些投资，也基本上等同于取得了收益。
