2020年银行从业资格个人贷款第三章第3节：操作风险管理

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【知识点19】操作风险管理

(1)贷款流程中的风险—贷款受理和调查中

贷款受理中的风险

1.借款申请人的主体资格是否符合所申请贷款管理办法的规定。包括:是否具有完全民事行为能力；是否具备个人住房贷款资格。

2.借款申请人提交的资料是否齐全，格式是否符合银行的要求；所有原件和复印件之间是否一致。

贷前调查中的风险

1.项目调查中的风险

2.借款人调查中的风险

(2)贷款审查和审批中的风险

贷款审批中的风险

1.未按独立公正原则审批；

2.不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；

3.审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款。

(3)贷款签约和发放中的风险

合同签订的风险

1.未签订合同或是签订无效合同，例如“先放款，后签约”

2.合同文本中的不规范行为

3.为对合同签署人及签字(签章)进行核实

贷款发放的风险

1.个人信贷信息录人是否准确；贷款发放程序是否合规。

2.贷款担保手续是否齐备、有效；抵(质)押物是否办理登记手续。

3.在发放条件不齐全的情况下放款

4.在资金划拨中的风险点包括会计凭证填制不合要求；未对会计凭证进行审查；贷款以现金发放的，没有“先记账、后放款”等。

5.未按规定的贷款金额、贷款期限、贷款的担保方式、贴息等发放贷款，导致贷款错误核算，发放金额、期限与审批表不一致，造成错误发放贷款

贷款支付管理中的风险

1.贷款资金发放前，未审核借款人相关交易资料和凭证；

2.未按规定将贷款发放至相应账户；

3.在未接到借款人支付申请、支付委托的情况下，直接将贷款资金支付出去；

4.未详细记录资金流向和归集保存相关凭证。

贷后管理中的风险

1.建立贷后监控检查制度，未对重点贷款使用情况进行跟踪检查；

2.房屋他项权证办理不及时；

3.逾期贷款催收不及时，不良贷款处置不力，造成贷款损失；

4.管理不当导致合同损毁，他项权证遗失，他项权利灭失等；

5.未对其经营情况及抵押物价值、用途等变动情况进行持续跟踪监测。

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