2020年银行从业资格个人贷款第四章第1节：个人汽车贷款流程

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【知识点2】个人汽车贷款流程

贷款的受理与调查

受理

申请材料清单如下：

1、合法有效的身份证件，借款人已婚的还需要提供配偶的身份证明材料；

2、贷款银行认可的借款人还款能力证明材料；

3、由汽车经销商出具的购车意向证明或购车合同；

4、进行抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人(包括财产共有人)同意抵(质)押的书面证明(也可由财产共有人在借款合同、抵押合同上直接签字)，以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明；

5、涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料；

6、购车首付款证明材料；

7、如借款所购车辆为二手车，还需提供购车意向证明或购车合同、贷款银行认可的评估机构出具的车辆评估报告书、车辆出卖人的车辆产权证明、所交易车辆的机动车辆登记证和车辆年检证明等；

8、如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议和租赁协议等；

9、贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料。

贷前调查

调查方式：以实地调查为主、间接调查为辅，审查借款申请材料、面谈借款人、查询个人征信、实地调查和电话调查及委托第三方调查等多种方式进行；

调查内容：除参照第二章个人贷款管理部分，还应调查以下内容：

1、通过借款人对所购汽车的了解、价格与本地区价格是否差异很大和二手车的交易双方是否有关联关系等判断借款人购车行为是否真实合法有效；

2、通过与借款人的交谈、审查其提供的收入材料等方式，核实了解和评估借款人实际还款能力；

3、通过与经销商、保险公司的沟通，登录车管所查询所购车辆抵押情况等，了解车辆权属是否清晰、明确。

贷款的审查与审批

关于个人汽车贷款的审查与审批可参照第2章个人贷款流程部分。

贷款的签约与发放

签约

1、借款申请人以及其他相关人(包括抵押人和出质人等)，确认签约的时间，签署《个人汽车贷款借款合同》和相关担保合同；

2、借款合同应符合法律规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象、支付金额、支付条件、支付方式等；

3、贷款发放人应履行充分告知义务，告知借款人、保证人等合同签约方关于合同内容、权利义务、还款方式以及还款过程中应当注意的问题等；

4、对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人当面签署合同。

发放

1、落实贷款发放条件(包括办理登记手续，提供购车发票，驾驶证等)；

2、贷款发放

I.出账前审核

II.开户放款

III.放款通知

支付管理

个人汽车贷款的支付包括划款至经销商在贷款银行开立的存款账户和直接转入借款人在贷款银行开立的存款账户两种方式，即通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式发放贷款资金。贷款银行须与借款人以合同或协议的形式对资金的使用与提取等内容作书面约定，保证贷款使用符合合同要求。

贷后管理

贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。

个人汽车贷款的合同变更、贷款回收、贷款风险分类与不良贷款管理、贷后档案管理等参见第2章个人贷款管理相关内容。

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