金融信用风险管理这样做！

金融风险主要分为信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险与合规风险、国家风险、声誉风险，共八大种类。今天小编为大家带来了其中金融信用风险的管理办法，具体主要方法分为机制管理、过程管理及风险控制方法三方面，希望能够让大家更好的应对金融信用风险。

一、机制管理

对商业银行而言，信用风险的管理机制主要有：

1．审贷分离机制，即在内部控制机制的框架下建立起贷款的审查与贷款的决策相分离机制，避免将贷款的审查与决策集中于一个职能部门或人员。

2．授权管理机制，即总行对所属的职能部门、下属的分支机构，根据层级和管理水平的高低等因素，分别授予具体的高信贷权限。

3．额度管理机制，即总行对全行系统给予某一特定客户在某一特定时期的授信规定高限额。

二、过程管理

对商业银行而言，主要有以下三个方面：

1．事前管理

事前管理在于商业银行在贷款的审查与决策阶段的管理。在此阶段，商业银行审查的核心是借款人的信用状况，决策的核心是贷与不贷、以什么利率水平贷。

要分析借款人的信用状况：

（1）商业银行直接利用社会上独立评级机构对借款人的信用评级结果；

（2）商业银行单独对借款人进行信用的“5C”、“3C”分析。

温习提示：“5C”分析是分析借款人的偿还能力、资本、品格、担保品和经营环境。“3C”分析是分析借款人的现金流、管理和事业的连续性。

2．事中管理

事中管理在于商业银行在贷款的发放与回收阶段的管理。在此阶段，商业银行关注的重点是贷款不要被挪用、贷款是否被有效使用、跟踪借款人信用状况的变化、出现异常及时采取应对措施。

3．事后管理

事后管理在于商业银行在贷款完全回收以后的管理。在此阶段，商业银行要回顾与反思贷款过程中的经验教训，固化经验，融入制度，形成长效机制；吸取教训，亡羊补牢，填补和加强制度中的空白点和薄弱环节。如此循环往复，螺旋式上升，不断提高信用风险的管理水平。

三、风险控制方法

1．信用风险缓释

信用风险缓释是指商业银行运用合格的抵质押品、净额结算、保证和信用衍生工具等方式转移或降低信用风险。商业银行采用内部评级法计量信用风险监管资本，信用风险缓释功能体现为违约概率、违约损失率或违约风险敞口的下降。

2．信用风险转移

信用风险转移是指金融机构，一般是指商业银行，通过使用各种金融工具把信用风险转移到其他银行或其他金融机构。在信用风险转移市场出现以前，商业银行在发放贷款以后只能持有至贷款违约或到期日，信用风险管理方式主要是贷前审查、贷后监督和降低信贷集中度等手段，而信用风险转移市场的出现使得商业银行可以根据自身资产组合管理的需要对信用风险进行转移，从而更加主动灵活地进行信用风险管理。

以上是小编为大家带来的金融信用风险管理，希望能够提升大家的工作能力和工作效力！

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