2020年银行从业资格个人贷款第三章第4节：公积金个人住房贷款基础知识

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【知识点21】公积金个人住房贷款基础知识

概念

由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。

公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。

特点

1、互助性：公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金；

2、普遍性：只要是具有完全民事行为能力真非常缴存住房公积金的职工，都可申请公积金个人住房贷款；

3、利率低：相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低；

4、期限长：长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)

要素

贷款对象

1、具有城镇常住户口或有效居留身份；

2、按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户；

3、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

4、有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件；

5、有当地住房公积金管理部门规定的低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购(大修)住房的首付款；

6、有符合要求的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；

7、符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件。

贷款利率

公积金个人住房贷款的利率按中国人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行。

还款方式

1、贷款期限在1年以内(含1年)的实行到期一次还本付息；

2、贷款期限在1年以上的，一般采取等额本息还款法或等额本金还款法。

担保方式

一般有抵押、质押和保证三种。实践中，住房置业担保公司所提供的连带责任担保是常见的保证方式。

各地住房公积金管理中心对公积金个人住房贷款的担保方式有不同的规定。

贷款额度

目前，个人住房公积金贷款低首付款比例为20%，实施限购限贷政策的城市，按当地住房公积金信贷政策执行。

职责分工

1、公积金管理中心基本职责：制定公积金信贷政策、负责信贷审批和承担公积金信贷风险。

2、承办银行职责

1.基本职责：公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作。

2.可委托代理职责：贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。

操作模式

1、“银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作”模式

2、“公积金管理中心受理、审核和审批，银行操作”模式

3、“公积金管理中心和承办银行联动”模式

公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别

1、承担风险的主体不同

2、资金来源不同

3、贷款对象不同

4、贷款利率不同

5、审批主体不同

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