保险理财每年交0000元交十年20年连本，理财保险每年3000交十年

理财保险和银行纯理财预期利率目前都差很少4.5%，但是，理财保险算的利息不是本金，纯理财才是本金，大多数情况下买理财保险的都是被忽悠的！

例如大爷大妈去银行存钱，业务员推销理财保险，说存这里利息高，其实是骗子！

纯理财是拿的本金算利息的，例如一年交一万，连续交10年，再存10年，根据公式计算，20年后利息是10000*（1.045^10-1）/0.045*1.045^11=19.94万，看明白了，纯理财的都没有翻倍（还差一点），说理财保险能翻一翻的就是骗子！

理财保险你交10年，既然如此那，这10年内本金肯定是拿不回来的，大多数情况下要等第11年以后才可以把本金要回来，11年以前退到拿钱，要亏本百分之50以上。理财保险计算的利息是根据账户里的现金计算的，而你每一年交的一万元，唯有一些是存到现金账户里去的，故此，每一年算利息的本金很低很低，能拿多少利息？

既然如此那，每一年一万元里究竟有多少是放进现金账户里的呢？我们分2种情况讨论

1、万能险

假设你买的是万能险，既然如此那，每一年要扣初始费用和保证成本（按照保额、年龄、性别算，30岁的成年男子，每一年保证成本大约2023，50岁以后保证成本要是30岁的5-10倍！保证成本扣都要把你现金账户扣成负数，故此，不可以保一辈子，50岁想要收益，保额只可以调低，根本没什么保险作用！）。

每一年扣得初始费用：第一年百分之50，第二年25%，第三年15%，第四年百分之10，第五年以后5%

其实就是常说的年交1万，第一年要扣5000，只要500到现金账户。本金都变少了，就算月复利，利息也高不了啊！

万能险因为有保证成本的扣取，故此，返本时间会快一点，快能第11年返本，11年后才出现收益。

2、分红险

分红险没有保证成本，同时每一年还会分红（无法确定，看保险公司的死差异，费差益，利差益百分之70分红给客户，分得只是个差值，根本没有多少的），有的会每一年固定返还钱再加无法确定的分红。就是因为有这些好处（领一辈子或几十年），故此，分红险返本时间更得晚。

大多数情况下20-30年现金账户才还本（还是把发的分红放到现金账户里去提升本金的结果，分红自己用掉，返本更慢！），因为是按现金账户的本金计算月复利的，但是，分红险每一年存入现金账户的钱比万能险少很多。万能险只是第一年扣得多，而分红险，每一年交1万，大多数情况下唯有500-1000左右是进入现金账户的，其他的保险公司都要拿走，基本上等同于长时间把你的本金冻结掉。而分红险的保额很低，大病支配几万，根本不够！

而理财保险只担保保底利率2.5%或1.75%，预期利率4.5%是不可以确定的。目前是4.5%，以后不可以保证，纯理财，假设某年利息太低，可以一年或半年完全就能够不存这里，换个稳健的理财产品，而你买了理财保险，就基本上等同于这么多本金被冻结了，要用钱，只可以用账户里一点点的钱，比你本金少的多，到时候你要用钱，还有用保险贷款，你明白了吗？

想靠保险发财的头脑就要放清醒了，再次提醒，理财保险算利息的不是本金，不是本金，不是本金是账户现金。

保险姓“保”，能帮你看病省钱，说保险能赚钱的都是骗子！