2020年银行从业资格个人贷款第三章第3节：信用风险管理

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【知识点18】信用风险管理

防范个人住房贷款的信用风险，就要求个人住房贷款的经办人员通过细致的工作，把握好借款人的还款能力和还款意愿。

信用风险表现形式

1.还款能力风险

2.还款意愿风险

信用风险防范措施

加强对借款人还款能力的甄别

1、验证工资收入的真实性

1.借款人需提供可靠的证明材料，如至少过去三个月的工资单、工资卡或存折入账流水、纳税证明、住房公积金缴存清单等证明；

2.通过电话调查、面谈核实其工作单位和收入的真实性；

3.通过了解其公积金数额及存折上流水情况来验证收入证明的真实情况；

4.对于难以提供工资单或公积金数额的客户，可以通过验证借款人缴纳个人所得税税单的数额来判定其真实收入水平。

2、验证工租金收入的真实性

1.通过验证房屋产权和租赁合同来确认借款人对房产的所有权及租赁行为的真实性；

2.在条件允许的情况下，通过实地考察验证房产面积和位置等情况，以确认租金收入的稳定性；

3.通过房地产中介机构来调查该房产附近地区的房产租赁市场租金收入的平均水平，验证该借款人是否有故意提高其租金收入的行为。

3、验证投资收入的真实性

4、验证经营收入的真实性

深入了解客户还款意愿

1.事前的信息不对称使得一些优质客户被拒之门外，即经济学中的逆向选择；

2.事后的信息不对称使得银行的贷款资金遭受风险，即道德风险。

为了防范信息不对称造成的风险，银行应对借款人的还款意愿有良好的把握。

借款人是老客户，通常可以通过检查其以往的账户记录、还款记录以及当前贷款状态，了解其还款意愿；

如果是新客户，往往可以通过职业、家庭、教育、年龄、稳定性等个人背景因素来综合判断。

此外，贷后管理中应高度重视抵押物管理，遇有导致抵押物价值大幅减值、灭失等不利于银行抵押权实现和信贷资产安全的风险因素，要及时采取措施，确保押品有效、足值。

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