2020年银行从业资格个人贷款第三章第3节：合作机构风险管理

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【知识点17】合作机构风险管理

与外部机构合作是当前和今后一段时间个人住房贷款业务开展的主要方式。合作机构除了为银行提供客源之外，大多数还承担一定的担保责任。同时，专业从事担保业务的中介担保公司，也是商业银行个人住房贷款业务的重要合作机构。当前和今后相当长一段时期，个人住房贷款市场中多种机构的参与将是一种主要的模式。因此，商业银行有必要建立对合作机构规范管理的机制，严格合作机构的准入、定期审核和退出，从而保证个人住房贷款第二还款来源的可靠性。

合作机构风险的表现形式

(1)房地产开发商和中介机构的欺诈风险—“假个贷”

所谓“假个贷”一般是指借款人并不具有真实的购房目的，采取各种手段套取银行个人住房贷款资金的行为。所谓“假”，是指：

1、不具有真实的购房目的；

2、虚构购房行为使其具有“真实”的表象；

3、捏造借款人资料或者其他相关资料等。

(2)担保公司的担保风险

借款人采用专业担保公司提供的保证担保申请个人住房贷款时，担保公司的担保能力不足会给银行带来风险，主要表现是“担保放大倍数”过大，即担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数过大，造成过度担保而导致终无力代偿。

(3)其他合作机构的风险—主要出现在二手房贷款中

在二手房交易中由于房产的买卖双方均是通过代理机构进行交易，因此，可能在社会中介机构环节出现风险。

合作机构风险的防范措施

(1)“假个贷”的防控措施

1、分析合作机构领导层素质

2、分析合作机构的业界声誉

3、分析合作机构的历史信用记录

4、分析合作机构的管理规范制度

5、分析企业的经营成果

6、分析合作机构的偿债能力

(2)加强一线人员培训，严把贷款准入关

1、借款人身份的真实性

2、借款人信用状况

3、各类证件的真实性

4、申报价格的合理性

(3)进一步完善个人住房贷款风险保证金制度。

(4)积极积极利用法律手段，追究当事人刑事责任，加大“假个贷”的实施成本。

其他合作机构风险的防控措施

(1)深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构

1、企业领导层比较稳定，从业时间长，专业技术高，团队稳定，在社会上有一定的地位；

2、企业和主要领导人在业内具有良好的声誉，取得高等级专业资质；

3、具有良好的信用记录，近期无重大经济纠纷及诉讼；

4、企业组织机构健全，具有较为完善的内部管理规章制度，企业治理结构合理；

5、具有良好的历史经营业绩和较强的盈利能力；

6、具有较强的资金实力和偿债能力。

(2)业务合作中不过分依赖合作机构

银行与合作机构之间既有合作也相对独立，如同银行自己的贷款是否能正常收回一样，合作机构更加自己的经营是否正常。

(3)严格执行准入退出制度

对客户提供的资料，认真负责地审查其真实性、有效性、完整性。对已经准入的客户，要其经营情况，出现不利于银行的情况时，应及时执行相应的退出政策。

在对合作机构进行准入时，一般审查的资料包括：

1、营业执照及其他有效证件以及近的年检证明；

2、公司章程、联营协议、个人合伙企业的合同或协议；

3、法定代表人、负责人或代理人的身份证明及法人委托书；

4、经营单位资格证书；

5、物价部门批准收费的文件；

6、企业法人代码证及近年度的年检证明；

7、经银行认可的机构审计的近期财务报表。

对具有担保性质的合作机构，准入时需要重点考虑以下几个方面：

1、注册资金是否达到一定规模；

2、是否具有一定的信贷担保经验；

3、资信状况是否达到银行规定的要求；

4、是否具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持；

5、公司及主要经营者是否存在不良信用记录、违法涉案行为等。

(4)有效利用保证金制度

保证金制度可以促进合作机构履行其职责，它的存在有利于银企之间的合作。

(5)严格执行回访制度

对客户进行回访是银行贷后管理工作之一。严格执行回访制度，合作机构的经营情况，对合作机构进行动态管理，以应对合作机构经营风险。

存在下列问题的，应暂停合作：

1、经营出现明显问题的；

2、有违法违规经营行为的；

3、与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的；

4、所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的；

5、其他对银行业务发展不利的因素。

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